儿童保险的保额主要有如下两个方面的限制：
1、保监最高额度规定；
2、保险公司限制。
保监相关的额度规定
保监会在2015年9月14日发布了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知-保监发〔2015〕90号》规定如下：
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
通常的意外险和附带身故责任的重疾通常适用此要求，这类产品通常杠杆率比较高，同时容易通过主观意识来触发保障内容所涉及的风险，此规定主要是为了防范道德风险。
如杠杆率比较低的万能险、投连险，以及不能通过主观意识触发的航空意外、重大自然灾害造成的未成年人身故是不受上述条款限制的。
二、对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：
（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。
（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。
（三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。
由于儿童尚未承担家庭责任，儿童身故通常不会造成家庭的巨大经济损失，而儿童残疾则会对家庭经济造成巨大压力。但是市面还没有仅仅针对儿童残疾责任承保的保险产品。通常的产品都是身故保额大于等于全残保额。同时监管还有如下规定：
三、保险公司在订立保险合同前，应向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定，询问并记录其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况。各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经达到限额的，保险公司不得超过限额继续承保；尚未达到限额的，保险公司可以就差额部分进行承保，保险公司应在保险合同中载明差额部分的计算过程。
当儿童已经持有一份意外险保单时，外出旅行，投保旅行险，旅行险通常包含身故责任，但是投保旅行险通常是为了应用其他一些责任，比如旅行延误，紧急救援等，如果完全按照上述规定，保险公司是不能承保旅行险的，所以实际操作上看，可以为儿童投保多份含身故责任的不同保障责任的保险，虽然身故可能拒赔，但是如果遇到残疾或者其他风险，还是可以理赔的。
保险公司的限额
身故责任
同保监规定，不满10周岁的，不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。航空意外和重大自然灾害不受此规定限制。
重疾责任
儿童通常保额较高，不受50万限制，甚至特定疾病，还会保额翻倍。
附加知识点
前述保监规定中提到保险法第三十三条，我们看下具体内容：
第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
此处提到“无民事行为能力人”和“未成年”人，那么法律意义上是如何定义的呢？
根据中国《民法总则》第17条至第21条，作出以下规定：
第十七条十八周岁以上的自然人为成年人。不满十八周岁的自然人为未成年人。
第十八条成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。
十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
第十九条八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
第二十条不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。
第二十一条不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。
八周岁以上的未成年人不能辨认自己行为的，适用前款规定。
原创文章，作者：小牛，如若转载，请注明出处：https://www.xiaoniubao.com/222.html
相关推荐
-
香港保险的利与弊
关于香港保险的几个传说 在内地，谈起香港保险，大概分两类人： “香港保险好啊，保额可以增加，疾病定义宽松，保的病种还多！” “香港保险不受法律保护，费率不确定，理赔难！” 关于港险的几个争议性问题，真相是怎样的呢？ 1 香港保险保费便宜？ 内地平均寿命大概76.1岁，香港平均寿命85岁，香港人的寿命长；另外，重疾发病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同…
-
上海医保拆解之居民医保
一 医保是一种福利，有如下特点： 1、可带病投保 不符合健康告知，有钱也买不到商业保险；但医保不同，生病仍能缴医保费用，也可以正常报销。 2、保证续保 保险公司赚钱为目的，亏钱的商业保险产品会停售，停售就买不到了；但医保无论是否亏钱，第二年都可以保证续保。 3、长期有效 满足一定缴费要求，退休后仍能享受医保报销。 4、无投保年龄限制 出生30天内或者65岁以…
-
住院医疗险理赔纠纷
先说结论： 1、既往症是健康险（含医疗险）纠纷的重点，投保医疗险，如果健康告知提到了一定要如实告知，如果没有提到的健康情况，投（被）保人没有义务告知——简言之：有问必答，不问不答。 2、投保要趁早，年龄越轻，身体条件越好理赔纠纷越少。 一 案情回放： 上海大学在读女大学生小罗（化名）不幸罹患“系统性红斑狼疮”，还好，学校为她在太平养老保险股份有限公司上海分公…
-
不能只有一条路
上周五早上上班开车，习惯性打开百度地图，发现外环绿油油的，仅仅500米的淡黄色，而中环有一长段红色，根据之前经验，外环30分钟车程应该就可以了，中环估计要45分钟。 于是我径直上了外环，谁知，距离沪南路2公里的地方开始堵了起来，一路堵到罗山路，到公司整整用了70分钟，差点迟到。 了解上海浦东段路况的人会知道，外环大部分是地面道路，且出口上，如果拥堵，只能眼睁…
-
乙类药品报销比例
国家医保目录政策药品分类中的甲乙丙类 甲类药品：是指全国基本统一、能保证临床治疗基本需要的药物。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金支付范围，并按基本医疗保险给付标准支付费用。 乙类药品：是指基本医疗保险基金有能力部分支付费用的药物，由各省、自治区、直辖市根据经济水平和用药习惯等进行适当调整，医疗保险基金支付比例由各统筹地区根据当地医疗保险基金的承受能力确定，…
-
VIP会员服务
小牛保是专业做保险咨询的专家服务团队，我们为会员提供一对一的深度咨询服务，主要内容包括： 一对一的保险疑难解答 家庭已有保单分析和建议 私人订制家庭保障方案 推荐【适合】+【高性价比】的产品 健康异常人工核保协助 投保后保全服务、理赔协助 每周限量一位！ 请扫描小牛微信号（扫描或长按下方二维码）之后发送相关资料即可。 针对牛友提出的隐私问题，建议你可以对相应…
-
保险配置的基本原则
预算永远是有限的，这种情况下如何依次建立自身的保障体系呢？ 一、先保顶梁柱 一个家庭能否维持稳定收入直接取决TA的风险抵御能力。谁是顶梁柱呢？通常认为收入高于对方50%以上认为是家庭顶梁柱。 二、先保大人再保小孩 从实质影响考量，大人遭遇风险时所产生的冲击大于小孩。 三、先保风险后储蓄理财 抵御风险是保险的核心诉求，应优先考虑，若尚有余力，可通过保险理财。 …
-
商业医疗险和社保的关系
首先我们来讲医保，我们每一个人一开始接触到的保险就是医保，也就是国家医疗保险，新农合、职工医保，城镇医保都属于医保，他们有以下的共同点： 1.医保都有起付线，封顶线等报销门槛，不到起付线，超过封顶线的部分，国家医保无法报销。各个地区的起付线和封顶线不一样，可以去当地的社保官网查询具体额度。 2.不是什么治疗方式都能报销，也不是所有药都在医保报销范围，比如医保…
-
什么是绝对免赔额和相对免赔额？
绝对免赔额 绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。 相对免赔额 这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低规定的比例或金额，…
-
屈原跳江，保险公司赔不赔？
一 如果屈原投保了意外险，能赔吗？ 看条款，以安心意外险（点击了解更多）为例，先看身故保险金给付的描述（第五条第一节）： 在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的；或被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，被人民法院宣告死亡的我司按本保险合同载明的保险金额，承担身故保险金给付责任。 什么是意外伤害事故…
