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商业医疗险和社保的关系

首先我们来讲医保,我们每一个人一开始接触到的保险就是医保,也就是国家医疗保险,新农合、职工医保,城镇医保都属于医保,他们有以下的共同点:

1.医保都有起付线,封顶线等报销门槛,不到起付线,超过封顶线的部分,国家医保无法报销。各个地区的起付线和封顶线不一样,可以去当地的社保官网查询具体额度。
2.不是什么治疗方式都能报销,也不是所有药都在医保报销范围,比如医保用药范围中规定的药品是指:适应基本医疗卫生需求,容易买到、价格合理、能保障供应的药品,也就是一些治疗大病的进口药和特效药或者高端的治疗方式(例如质子重离子)是无法报销。
3.同时对于异地报销的情况,社保还存在诸多限制,如在国内非居住地发生疾病,需急诊抢救的可以先就近住院,但必须在3个工作日内,将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗经办机构备案,病情稳定后需要继续治疗的,应及时转至定点医疗机构就医等。这些都是社保的一个报销现状。
接下来我们讲一下医疗险的分类和保障作用,医疗险属于定额损失补偿,也就是说花多少报多少,先垫付后报销,报销的总费用不能超过所花的总费用。
那么医疗险的分类与我们疾病的分类是有很大关系的,大概分为三种:
一、门诊医疗:1万元以下自己承受,风险自留(感冒发烧之类的)也有万元医疗险但是不推荐原因是:1.费用很贵,不划算,可能一年下来交的钱都比报销的钱贵。2.过多的医疗理赔记录对后期购买保险不好。
二、小额住院医疗:费用不贵,报销额度不高,针对小病小的意外住院发生的费用进行报销,一般会有用药限制,无免赔额,100%报销的小额医疗险,可以和社保、大额医疗相互补充。
三、百万医疗:主要针对达不到不到重疾险理赔程度的疾病或意外,需要花费几万、十几万治疗费用。另外还有就是针对达到轻症重疾的情况进行报销,和重疾险相互搭配,重疾险一次性给付可以用户误工费、后期疗养补充,百万医疗险持续报销用于治病。以上的这两个情况下就需要百万医疗险来填补这个空白。
百万医疗险最关键的一点是弥补社保不足,减轻疾病导致的医疗压力,不限制医保用药,可以覆盖药费(国产药进口药)/治疗费/手术费/ICU床位费等等是医疗险非常有利的补充。
但是百万医疗险也有3个缺点:
1、百万医疗险一般配置了很高的免赔额(一般是1万),而这个免赔额极大的降低了赔付概率。当然你可以选择无免赔的百万医疗险,但是这种保险一般是理赔之后第二年的续保就会问题,重新投保之后,你有可能就买不到百万医疗险了。
2、百万医疗险都有续保难题,目前市面上的百万医疗险除了5年期和6年期的基本都是一年期,号称保障续保,但其实都是停售之后就不能续保了。
3、不可重复赔付,经常有人问我,我买了2份医疗险可以重复报销吗?很抱歉不可以,因为医疗险报销属性是花了钱才能报销,所以不可以叠加报销,但是如果你想买多份医疗险,可以尝试买保额,免赔额的互补方案——例如一份免赔额1w,额度100w的高额医疗险+免赔额0,额度一万的普通医疗险。
赔付概率这么低,而且续保还那么难,那我不是用不到,回头没钱收回来,那不就是亏了么?其实保险就是为了保障发生概率不高,但是损失大的风险。所以别想着薅羊毛,因为保险公司的精算师也不会让你薅羊毛。此时肯定又有小伙伴们问:那我们为什么还要买医疗险呢?
商业医疗险恰恰弥补了社保的不足
1.社保报销范围外的费用可以由商业医疗险报销,很重要的一部分是同样经济水平下,可以选择更好的治疗方式。在选择治疗方式时,医生通常会考虑病人的经济情况,选择基础治疗方式还是更好的治疗方式。
2.如果病人的确有经济困难,医生虽然有更好、更快的治疗方案,但是由于费用昂贵,也很难擅自做主。如果用户有商业医疗险,那么应对治疗方式就有更多的自主选择权,不受经济条件的限制。
3.我们知道商业医疗险最大的价值就是填补社保的不足,可以更全面的报销住院医疗的费用。
也弥补了重疾险的盲区,毕竟很多人住院并不是因为重大疾病,但是通过百万医疗险可以有效覆盖。所以医保,商业医疗险和重大疾病三者之间也是互相补充的关系。
这就是我们为什么配置商业医疗险的原因,好了,以上就是商业医疗险和社保的关系大家有什么疑问的可以留言哦。共性问题问我就可以了,如果涉及个性问题,需要定制方案可以挂号咨询医生。

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